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2017年2月23日，銀監(jiān)會官網(wǎng)正式對外公布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》(以下簡稱《存管指引》)。自存管指引下發(fā)以來，P2P平臺紛紛對接銀行存管。據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年8月31日，全國共有731家正常運(yùn)營平臺宣布與銀行簽訂直接存管協(xié)議，占同期P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺總數(shù)量的35.4%，其中完成對接并上線的有472家，占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺總數(shù)量的22.86%。

但對于投資者而言，成功上線銀行存管的P2P平臺就保證100%安全?答案是否定的。《存管指引》第四章第二十二條明確指出，商業(yè)銀行擔(dān)任網(wǎng)絡(luò)借貸資金的存管人，不應(yīng)被視為對網(wǎng)絡(luò)借貸交易以及其他相關(guān)行為提供保證或其他形式的擔(dān)保。存管人不對網(wǎng)絡(luò)借貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔(dān)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)，出借人須自行承擔(dān)網(wǎng)絡(luò)借貸投資責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)貸之家研究員劉美茹表示，這些條款不僅要求平臺不得利用存管行作為宣傳噱頭，還為存管銀行對平臺經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)兜底方面進(jìn)行免責(zé)，明確告知投資人存管行不審核項(xiàng)目真實(shí)性和不保證收益，需自行判斷真實(shí)性和承擔(dān)責(zé)任，明確存管責(zé)任。

一句話總結(jié)，P2P平臺資金所存管的銀行，并不會對交易違約等行為做任何保障，銀行本身也不會為這家P2P平臺做安全背書。

而最近存管銀行“踩雷”事件也頻繁在發(fā)生。據(jù)公開資料顯示，截止9月20日，包括華興銀行、徽商銀行、浙商銀行、恒豐銀行等在內(nèi)的多家銀行都經(jīng)歷了委托存管資金的平臺發(fā)生逾期、提現(xiàn)困難甚至爆雷等問題。

已上線銀行存管的停業(yè)及問題平臺

那么平臺提現(xiàn)困難、爆雷后存管行會如何應(yīng)對?投資人該如何處理?

9月19日，網(wǎng)貸之家致電華興銀行客服，得到的答復(fù)是，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，華興銀行開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，是不對網(wǎng)絡(luò)借貸交易行為提供保證或擔(dān)保，不承擔(dān)借貸違約責(zé)任。不過可以明確的一點(diǎn)是，如果平臺爆雷，出借人在平臺注冊后充值的資金若存管在銀行，并且沒有出借給平臺借款人，那么這筆資金是可以拿回來的。用戶可以與華興銀行客服取得聯(lián)系，留下相關(guān)信息登記，如符合要求(具體需求該客服未透露)，銀行工作人員會在兩個(gè)工作日內(nèi)回電給用戶并處理后續(xù)事件。

對于用戶已經(jīng)出借的資金，銀行沒有責(zé)任保護(hù)和追回。另外該客服還透露，華興銀行與多數(shù)P2P平臺之間的存管只是部分存管，每家平臺都有不同比例的資金存管在銀行，對于未存管到銀行的資金，平臺方自行負(fù)責(zé)。

一位和華興銀行有密切聯(lián)系的業(yè)內(nèi)人士證實(shí)了上述說法。他表示，與華興銀行簽署存管協(xié)議的平臺，多數(shù)都是采用部分存管的模式，這些平臺都是雙系統(tǒng)同時(shí)運(yùn)行，通常僅有10%左右的業(yè)務(wù)量在存管系統(tǒng)里發(fā)布投資標(biāo)的。不過對于存管在華興銀行且未投資的資金，是會100%退回到用戶手中。而對于現(xiàn)下與華興銀行達(dá)成存管協(xié)議并正式上線存管系統(tǒng)的平臺中，有多少家是全部資金存管的，該人士表示，具體沒有詳細(xì)統(tǒng)計(jì)，但這樣的平臺十分少。

徽商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人則向網(wǎng)貸之家透露，委托存管的平臺發(fā)生逾期事件，徽商銀行會做出相應(yīng)的應(yīng)對措施。對于酷盈網(wǎng)“爆雷”事件，徽商銀行方面表示，已經(jīng)主動聯(lián)系北京當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)配合完成相關(guān)協(xié)查工作，另外其于9月6日起對酷盈網(wǎng)存管業(yè)務(wù)采取必要措施：1、對出借人正常提現(xiàn)不做限制;2、對借款人正常充值不做限制;3、對平臺在徽商銀行開立的自有賬戶正常充值不做限制;4、暫時(shí)限制平臺在徽商銀行開立的自有賬戶所有提款操作;5、暫時(shí)限制平臺在存管系統(tǒng)中的新發(fā)標(biāo)的和放款行為;6、提取自平臺上線徽商銀行存管以來相關(guān)交易數(shù)據(jù)備查;7、維持相關(guān)借貸關(guān)系的正常還款和提現(xiàn)。

徽商銀行還表示，后續(xù)會根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)或公安機(jī)關(guān)要求，做好平臺自有資金的相關(guān)處置工作。對于與酷盈網(wǎng)的合作，會將視平臺的違約情況，按協(xié)議約定對雙方后續(xù)合作進(jìn)行相應(yīng)處置。

以上兩家銀行的態(tài)度已經(jīng)很明確。而縱觀網(wǎng)貸行業(yè)“存管史”，也有存管銀行與平臺“開撕”的先例。早在今年4月1日，已經(jīng)提現(xiàn)困難的平臺國誠金融，發(fā)布多個(gè)公告直浙商銀行約定將其存管的500萬元保證金未經(jīng)允許且事后未通知，擅自挪為他用。4月6日浙商銀行發(fā)布公告，對國誠金融的說法予以強(qiáng)勢回應(yīng)。浙商銀行表示，國誠金融的聲明與事實(shí)情況嚴(yán)重不符，屬于虛假信息，其存入我行的人民幣500萬元風(fēng)險(xiǎn)保證金至今仍在該公司風(fēng)險(xiǎn)保證金存管賬戶，且該賬戶目前已被法院凍結(jié)。后續(xù)，我行將嚴(yán)格按照法律法規(guī)、法院指令及合同的相關(guān)約定進(jìn)行操作。

根據(jù)上述案例，平臺提現(xiàn)困難、停業(yè)，浙商銀行是否會就會積極配合相關(guān)法律部分，維護(hù)出借人利益?近期在浙商銀行存管的隴金匯停業(yè)。網(wǎng)貸之家以投資人身份聯(lián)系到浙商銀行客服，詢問其后續(xù)是否有相關(guān)對應(yīng)措施，對方回應(yīng)稱：“我行確保客戶資金和平臺資金隔離，但對于客戶資金是否虧損的風(fēng)險(xiǎn)不予承擔(dān)。客戶資金如果還在我行存管賬戶未出借的，可全額退回，已出借資金我行不承擔(dān)虧損風(fēng)險(xiǎn)。若出借平臺出現(xiàn)問題，建議報(bào)警處理。若后續(xù)警方需要我行協(xié)助配合調(diào)查，我行也會積極配合協(xié)助警方工作。建議您下次謹(jǐn)慎投資。”

據(jù)以上客服的回答，可以得到的信息是，資金存管在浙商銀行的平臺若發(fā)生提現(xiàn)困難、爆雷等逾期事件，浙商銀行不會承擔(dān)連帶風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，當(dāng)然，后續(xù)警方需要銀行協(xié)助配合調(diào)查也會積極配合協(xié)助警方工作。

上述三家銀行的做法也的確符合銀監(jiān)會《信披指引》的相關(guān)要求。所以對出借人而言，要更加理性看待平臺上線銀行存管，多數(shù)事件已表明，國資系、上市系、存管系都不能成為一個(gè)P2P平臺絕對安全不跑路的標(biāo)簽，“去標(biāo)簽化”也要成為網(wǎng)貸行業(yè)繼續(xù)向前發(fā)展必將履行的職責(zé)。

【來源：網(wǎng)貸之家】