當(dāng)出行場(chǎng)景遭遇多維度數(shù)據(jù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，是不是就畫出了滴滴金融的模樣？

1月2日，新年工作日第一天。滴滴悄然在出行APP上線了金融服務(wù)頻道，更沒(méi)想到這一金融業(yè)務(wù)排在了頻道末尾，確實(shí)低調(diào)。

當(dāng)然，滴滴要做金融這件事，已經(jīng)不是新聞了，但是服務(wù)頁(yè)面的上線還是引發(fā)了多家媒體的關(guān)注。跟很多互聯(lián)網(wǎng)公司的傳統(tǒng)打法不同，滴滴的對(duì)外傳播對(duì)金融業(yè)務(wù)幾乎避而不談。就連12月剛剛進(jìn)行的組織架構(gòu)調(diào)整，都沒(méi)有找到滴滴金融的身影。

但事實(shí)上，少說(shuō)多做的滴滴金融，獲客早就開(kāi)始了。例如去年11月份，來(lái)咖小編就收到滴滴金融發(fā)來(lái)的短信，開(kāi)始給產(chǎn)品引流。

關(guān)于做金融這件事，在最近兩年似乎成為了各大“流量擔(dān)當(dāng)”殊途同歸的終極變現(xiàn)場(chǎng)所。

滴滴的發(fā)力點(diǎn)多在出行領(lǐng)域，消費(fèi)場(chǎng)景只有出行而已，不過(guò)現(xiàn)在低調(diào)進(jìn)軍金融，如何讓用戶買賬，利用出行場(chǎng)景開(kāi)辟出具有特色的產(chǎn)品，恐怕對(duì)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)是一個(gè)考驗(yàn)。

01  牌照布局

手握4.5億注冊(cè)用戶的滴滴在2015年涉足保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，開(kāi)始了金融行業(yè)的布局。此后近4年時(shí)間，滴滴金融一直在獲取金融牌照的道路上不停歇。

2018年春節(jié)前，滴滴CEO程維和總裁柳青在聯(lián)名發(fā)布的內(nèi)部郵件中透露，金融業(yè)務(wù)致力于為滴滴司機(jī)和用戶提供保險(xiǎn)、信貸、理財(cái)、支付、汽車金融等普惠金融服務(wù)。

目前，公開(kāi)資料顯示，滴滴已經(jīng)擁有了包括保理、融資租賃、保險(xiǎn)代理、網(wǎng)絡(luò)小貸、第三方支付等5張金融類牌照。

滴滴金融仍缺乏第三方基金銷售牌照，百度在去年8月拿下了基金銷售牌照，這是繼騰訊之后，2018年監(jiān)管層批準(zhǔn)的第二張基金銷售牌照。互金行業(yè)整頓開(kāi)始后，基金銷售牌照的審批一直處于停滯當(dāng)中。

去年4月份，市場(chǎng)上還有滴滴上市的傳聞，期望估值為700億到800億美元。不過(guò)，在置身2起輿論風(fēng)暴后，上市的消息戛然而止。

在未來(lái)，是否滴滴金融也有從滴滴體系中獨(dú)立的計(jì)劃，目前還不得而知，不過(guò)參照BATJ之前的做法，母公司分拆金融業(yè)務(wù)讓其獨(dú)立運(yùn)營(yíng)并上市，已經(jīng)成為了一套發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)流程。

去年4月份，百度拆分旗下金融服務(wù)事業(yè)群組，“度小滿”實(shí)現(xiàn)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，同時(shí)公布了A輪19 億美元的融資。2016年，京東金融就從京東集團(tuán)的上市主體中獨(dú)立出來(lái)，2017年6月完成股權(quán)交割重組，已經(jīng)更名為京東數(shù)科的京東金融未來(lái)有上市打算。

最近一個(gè)比較奇葩的例子就是360金融，從360體系中分拆出來(lái)上市只用了半年時(shí)間，簡(jiǎn)直可以說(shuō)是“火箭”速度。

02  業(yè)務(wù)擺布

從已經(jīng)上線的業(yè)務(wù)來(lái)看，并不能看出滴滴金融在產(chǎn)品布局上的獨(dú)特性，基本上還是走傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融“人有我有”的保守路線。

從具體的產(chǎn)品形態(tài)上觀察，相較于獨(dú)立APP滴滴金融的信貸、汽車消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)三大塊業(yè)務(wù)，滴滴出行金融頻道上產(chǎn)品相對(duì)多一些，能買保險(xiǎn)、參與網(wǎng)絡(luò)互助、使用滴滴支付。

從滴滴自身的出行消費(fèi)場(chǎng)景來(lái)看，車險(xiǎn)算一特色，汽車金融、分期購(gòu)車也貼合乘客和司機(jī)的切身需求。

2015年7月，中國(guó)平安與滴滴展開(kāi)合作并投資滴滴。同年10月27日，滴滴與平安產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司合作推出了“滴滴平臺(tái)司乘意外綜合險(xiǎn)”。現(xiàn)在產(chǎn)品更加豐富了，在滴滴打車的保險(xiǎn)服務(wù)頁(yè)面中，已經(jīng)出現(xiàn)了車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、各種定制醫(yī)療保障和點(diǎn)滴互助。

由于滴滴積淀了多年的用戶數(shù)據(jù)，在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有一定的客戶優(yōu)勢(shì)。又因手握流量，所以幫保險(xiǎn)公司導(dǎo)流還是沒(méi)問(wèn)題的。

車險(xiǎn)頁(yè)面顯示，目前滴滴已經(jīng)與中國(guó)人保、中國(guó)平安、永安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)等15家保險(xiǎn)公司都建立了合作關(guān)系。但其實(shí)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身并不賺錢，車險(xiǎn)行業(yè)基本上70%都是虧損的，所以滴滴金融在這塊業(yè)務(wù)上的想象力比較有限。

另外值得一提的是，滴滴金融剛推出的網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品點(diǎn)滴相互，放在所有產(chǎn)品最前列，貌似肩負(fù)重任，但小編暫時(shí)看不出點(diǎn)滴相互怎么與相互寶抗衡。

跟相互寶和京東互保開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)互助引起巨大影響不同，點(diǎn)滴相互這次入場(chǎng)沒(méi)有引起巨大的流量關(guān)注。

1月3日上午10點(diǎn)左右，頁(yè)面顯示有4.37萬(wàn)人參與，截至當(dāng)天下午18點(diǎn)，8個(gè)小時(shí)左右的時(shí)間，只增加到4.4萬(wàn)人，這款點(diǎn)滴互助的吸粉能力從表現(xiàn)上看，確實(shí)一般。

但與相互寶相比，點(diǎn)滴相互在服務(wù)費(fèi)（相互寶8%、點(diǎn)滴互助6%）、最高保障金額（相互寶30萬(wàn)、點(diǎn)滴相互50萬(wàn)）等方面更有吸引力。

另外，滴滴金融還有現(xiàn)金貸產(chǎn)品——去年4月上線的滴水貸。小編注冊(cè)申請(qǐng)后，3分鐘即審核完成，日利率0.05%，年化利率18.25%，可馬上提現(xiàn)。不過(guò)它只出現(xiàn)在滴滴金融APP，未在滴滴出行金融板塊露面。

從使用體驗(yàn)來(lái)說(shuō)，滴水貸的風(fēng)控審核流程較為簡(jiǎn)單，小編只提交了個(gè)人身份證信息、常用地址，一位緊急聯(lián)系人的姓名及手機(jī)號(hào)碼，完成人臉識(shí)別后即收到貸款。

像其他互聯(lián)網(wǎng)巨頭一樣，滴滴金融也布局了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)，主要是給南京銀行和眾邦銀行做導(dǎo)流。南京銀行的9款定期產(chǎn)品目前已經(jīng)售罄，利率在4.5%-4.7%之間，眾邦銀行的活期產(chǎn)品眾邦寶在下午15點(diǎn)時(shí)已經(jīng)售罄，利率時(shí)4.1%。

公開(kāi)信息顯示，現(xiàn)在滴滴金融的負(fù)責(zé)人劉曉宇是朱景士招進(jìn)來(lái)的。朱景士是加入滴滴董事會(huì)的第三位高管，曾在高盛與柳青共事3年時(shí)間，2014年加入滴滴。

根據(jù)滴滴最新一次的架構(gòu)調(diào)整，朱景士擔(dān)任滴滴集團(tuán)財(cái)務(wù)經(jīng)管與戰(zhàn)略高級(jí)副總裁，繼續(xù)兼管國(guó)際業(yè)務(wù)和金融業(yè)務(wù)。

根據(jù)一些傳統(tǒng)科技媒體的描述，在某些人才招聘過(guò)程中，朱景士扮演了關(guān)鍵角色。朱景士招來(lái)了一些咨詢師和銀行家，并在他們了解公司戰(zhàn)略之后，讓他們領(lǐng)導(dǎo)關(guān)鍵業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)。劉曉宇就是其中之一，劉曉宇曾就職于凱雷投資，網(wǎng)上的信息較少。

互聯(lián)網(wǎng)金融早就進(jìn)入下半場(chǎng)了。

提前就進(jìn)行布局的滴滴似乎進(jìn)入這個(gè)“游戲場(chǎng)”有點(diǎn)遲到的意味。

從目前來(lái)看，晚到的金融業(yè)務(wù)對(duì)滴滴和用戶而言，似乎想象力還比較有限，在未來(lái)能不能依托獨(dú)立的出行場(chǎng)景，產(chǎn)生現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品就只能且行且看了。

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