1.
今年315晚會(huì)，著重提了714高炮。
就是所謂借款期限只有7天或者14天，金額在500到1000元不等，且?guī)в懈哳~砍頭息的各種貸款產(chǎn)品。
舉個(gè)例子，你借1000塊錢，到手只有700塊（300塊被各種名義的費(fèi)用扣掉），最終要還1100元。
真實(shí)利率高達(dá)年化1000%以上。
這種產(chǎn)品用高利貸形容都太過保守，搶錢都沒這么狠。
我以前做風(fēng)控平臺(tái)給各家公司輸出的時(shí)候，能夠清晰的看到，這種產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)版（7天，1000塊，30%砍頭息），首次逾期率大概在60%，逾期超過4天就不催了，把債權(quán)打折轉(zhuǎn)賣，最終壞賬率在40%左右，優(yōu)秀的風(fēng)控可以做到25%壞賬及以下，比較優(yōu)秀的風(fēng)控可以做到15%及以下，特別優(yōu)秀的風(fēng)控，可以做到10%以下。
雖然市場(chǎng)上特別優(yōu)秀的風(fēng)控比較罕見，但大多數(shù)公司，依靠采購(gòu)風(fēng)控平臺(tái)，再配2個(gè)策略2個(gè)模型，做到20%左右的壞賬還不是太難。
雖然壞賬很高（在我們銀行業(yè)，1%的壞賬率都可以讓全行的風(fēng)控過年喝西北風(fēng)），但是由于利息更高（年化1000%以上），且砍頭息存在（到手先扣300元作為利息），所以大家往往還是賺錢的，而且很賺錢。
大概每期的凈收益率在10%上下浮動(dòng)（看流量?jī)r(jià)格，轉(zhuǎn)化率，以及費(fèi)效比），一個(gè)月（4個(gè)7天）就是40%，一年就是480%，IRR后是900%。
簡(jiǎn)而言之，如果你有1個(gè)億，丟進(jìn)去滾，1個(gè)月之后，你就有了1億4千萬(wàn)；
第二月開始你用1億4千萬(wàn)放貸，賺40%，你就有了1.96億，約等于2億。
第三個(gè)月開始你用2億放貸，月底你有了2.8億。
每個(gè)月用上個(gè)月的本息放貸，這就是利滾利，一年可以賺10倍。
沒什么比做這個(gè)更賺錢了，販毒都沒有。
準(zhǔn)確的說(shuō)，這個(gè)叫印錢。
2.
那么問題來(lái)了，既然這個(gè)生意這么賺錢，那必然大家都要來(lái)做的，畢竟經(jīng)濟(jì)下行，實(shí)體行業(yè)不賺錢，炒房風(fēng)險(xiǎn)大，互聯(lián)網(wǎng)泡沫多，那還是人類傳統(tǒng)的高利貸最賺錢，一時(shí)之間，千軍萬(wàn)馬轉(zhuǎn)行做高利貸。
大家都來(lái)做，就必然有競(jìng)爭(zhēng)。
競(jìng)爭(zhēng)體現(xiàn)在兩方面。
一方面是流量競(jìng)爭(zhēng)，講白了就是怎么找到那些需要貸款的人。
一方面是貸后競(jìng)爭(zhēng)，說(shuō)白了就是如何讓人還錢。
發(fā)現(xiàn)了么，這里面沒有提到風(fēng)控競(jìng)爭(zhēng)，因?yàn)?000家里起碼有990家是用了相同的風(fēng)控系統(tǒng)，風(fēng)控差異不大，而且費(fèi)率這么高，砍頭息這么猛，那么只要有50%的人還款了，就足夠覆蓋掉所有壞賬，所以風(fēng)控的作用沒有想象中這么大。
在流量競(jìng)爭(zhēng)中，各家公司都在砸錢買渠道的流量，各大貸款超市賺得盆滿缽滿，甚至很多超市為了能賣出更多流量，都開始流量造假，自己搞機(jī)器人刷單，一時(shí)之間6的飛起。
如果說(shuō)流量競(jìng)爭(zhēng)，只是開胃菜，大家無(wú)非是比誰(shuí)砸錢更多，誰(shuí)套路更騷的話，那么貸后催收競(jìng)爭(zhēng)，就是赤裸裸把借款人搞死。
一個(gè)正常人，在面臨金錢需求的時(shí)候，第一反應(yīng)是去找家里要錢，第二是借銀行的錢，第三親戚朋友同學(xué)的錢，第四是各類正規(guī)低費(fèi)率公司的錢，而且他們對(duì)于費(fèi)率和金額都是很敏感的。
那么誰(shuí)會(huì)去借那些1000塊，7天，砍頭息30%的錢？
只有2種人，經(jīng)濟(jì)崩潰走投無(wú)路的人，和被騙的人。
而這兩類的人還款能力和還款意愿都是問題。
這些網(wǎng)絡(luò)高利貸，根本不上征信，也不可能為了這點(diǎn)錢去線下催收，那就只有一種方式了，騷擾轟炸。
說(shuō)實(shí)話，電話短信騷擾全家親戚朋友只是小手段，有些手段厲害的公司，甚至?xí)弥脩粽掌琍圖，P到一些黃圖上，然后威脅不還錢就散步到他的家人和親戚朋友那里。
一般這種情況下，要么承受不住騷擾和威脅，還錢；要么，徹底成為老賴；要么，死。
很多人本身就是社會(huì)的底層，他們被這樣的飽和騷擾后，自殺是經(jīng)常發(fā)生的。
還有一些被騙貸款的人，面臨這種屈辱，心態(tài)崩潰的會(huì)更快。
我以前做風(fēng)控系統(tǒng)的時(shí)候，親眼見過一些外包催收公司，話術(shù)把人生生逼的從樓上跳下去，警察到場(chǎng)的時(shí)候，受害人手機(jī)響起，警察接起電話，又是另一家催收公司的污言穢語(yǔ)。
那時(shí)候我就下決心退出這個(gè)行業(yè)，即使是賣水，而且很賺錢，我也不想賣給他們了。
這個(gè)行業(yè)該死。
什么科技金融，什么風(fēng)控驅(qū)動(dòng)，都是狗屁。
就是線下砍手的高利貸放到了線上，科技助力高利貸線上化，全都是假的。
面對(duì)一年10倍的收益，誰(shuí)都眼紅了，什么禮儀道德廉恥都不要了，很多人命都不要了也要做這個(gè)，還號(hào)稱狼性，全TM瘋子。
我的一身所學(xué)，丟了也不賣給他們。
3.
既然有人各種套路別人，就必然有人反過來(lái)套路這些機(jī)構(gòu)。
很多專業(yè)詐騙分子和一些資深風(fēng)控聯(lián)手，專門設(shè)計(jì)了套路貸款的流程。
他們?nèi)ヒ恍┢h(yuǎn)地方的農(nóng)村，以100元（現(xiàn)在價(jià)格大概400）的價(jià)格，就可以買到農(nóng)民的全套真實(shí)資料，然后用這套真實(shí)資料注冊(cè)一系列的真實(shí)信息，包括通訊錄，網(wǎng)購(gòu)，通話記錄，短信等內(nèi)容，養(yǎng)身份半年，然后一日內(nèi)集中申請(qǐng)數(shù)百家公司，專申請(qǐng)?zhí)茁焚J。
7天時(shí)間，足夠薅幾百家上千家公司了，下款之后，電話卡一剪，人間蒸發(fā)。
他們中厲害的，一個(gè)身份可以薅到幾十萬(wàn)，這里面少不了各路風(fēng)控大神的指點(diǎn)。
對(duì)于那些沒有核心風(fēng)控技術(shù)，只是買流量閉著眼放貸的高利貸公司而言，這些人是致命的。
但是活該，敢吃這碗帶血的飯，就要做好流血的準(zhǔn)備。
我見過一個(gè)曾經(jīng)逼人跳樓的網(wǎng)貸公司老板，因?yàn)檫^于貪財(cái)，開掉整個(gè)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)完全走外包，催收也外包，最后被人薅光，他自己的錢也是借的，被債主捅了7刀，進(jìn)了ICU。
4.
315曝光了一些714高炮，曝光了一些貸款超市，警察立馬出動(dòng)搞掉了他們。
這代表著這個(gè)行業(yè)會(huì)就此消失嗎？
不會(huì)，只會(huì)讓他們更瘋狂。
現(xiàn)在，就是現(xiàn)在，我寫文章的現(xiàn)在。
在714高炮被315正式曝光（說(shuō)老實(shí)話，曝光的有點(diǎn)晚，這東西被錘了都快1年了），大量公司逃竄的現(xiàn)在。
行業(yè)里已經(jīng)開始流行55超級(jí)高炮了。
什么是55超級(jí)高炮？
就是1000元，5天，50%的砍頭息。
1000元，到手500元，5天后要還1200元。
1個(gè)月可以循環(huán)6次（30天，6個(gè)5天），年化真實(shí)收益可以做到5000%以上。
即使壞賬高達(dá)80%，也不會(huì)賠錢。
而且，這里面有一個(gè)全新的套路，先玩兒的公司正在大賺特賺。
這個(gè)套路是這樣的。
一個(gè)高利貸資金方，注冊(cè)幾十家高利貸公司，同一個(gè)App代碼套幾十個(gè)不同的殼，這些公司從1號(hào)到55號(hào)來(lái)算，專門做55超級(jí)高炮。
小A走投無(wú)路，借了1號(hào)公司的貸款，付了50%砍頭息，肯定還不上；
這時(shí)，1號(hào)公司的催收，回去指引他到2號(hào)公司借款還債，2號(hào)公司也是他們的55高炮，這樣小A又被收了50%的砍頭息，剩下的錢去還1號(hào)公司。
只要控制得當(dāng)，小A會(huì)在這些公司里被無(wú)限循環(huán)下去，只需要1000塊，就可以套路小A無(wú)數(shù)個(gè)500塊的砍頭息，并且把小A的債券做的特別特別大，最終背上10W的債都是輕輕松松的。
整個(gè)流程中，公司只花了1000塊錢就能循環(huán)起來(lái)，靠的就是放貸砍1半的砍頭息和極短的貸款期限，小A被這些公司丟來(lái)丟去，最終背上永遠(yuǎn)也換不上的債，等到小A徹底崩塌了，公司還可以把他滾到幾十萬(wàn)的債權(quán)，直接按照1%的折扣賣給專門收購(gòu)債權(quán)的線下催收公司，這些公司把很多人的債權(quán)集合到一起，形成大額的債權(quán)，然后用暴力恐嚇的手段來(lái)要債。
貸款公司的好處是完全沒有業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)了，因?yàn)樗麄兊拇呤蘸?jiǎn)直算是介紹貸款的客服，絕對(duì)不會(huì)罵借款人，只會(huì)引導(dǎo)去自己的其他平臺(tái)下款，循環(huán)幾十上百次之后，債權(quán)丟給線下黑社會(huì)，然后從法律上與他無(wú)關(guān)，自己干干凈凈去坑下一個(gè)人了。
這個(gè)盈利模型很簡(jiǎn)單，簡(jiǎn)單到只要不要臉，就能低成本，低風(fēng)險(xiǎn)地輕松把一個(gè)無(wú)辜的人榨干，然后丟給黑社會(huì)來(lái)要債。
很多殺紅眼的高利貸，已經(jīng)開始全員轉(zhuǎn)做55超級(jí)高炮了，因?yàn)閷?shí)在誘人。
而那些無(wú)辜的人，也即將迎來(lái)新一輪的洗劫。
這次，不同于網(wǎng)絡(luò)催收。
真的會(huì)流血。
血流成河。
【來(lái)源：創(chuàng)事記 作者：半佛仙人】
