網貸備案面前“脫層皮”：銀行存管攔路，資產換血較勁新金融
“原來的計劃，是要到6月底完成備案。目前，我們還未收到通知。不過，我們工作已經在做了，可準備驗收。” 王越劍稱。 “沒有分數，只有達標。”
2015年12月，監管部門醞釀著一場合規大考。
時隔兩年，如今網貸行業到了見證成果最后沖刺階段。
可在備案時限逐漸臨近同時，有媒體報道稱，各地暫停發放網貸備案登記細則。
監管政策捉摸不定、大標資產難以消化、存管銀行頻繁更換……
這些沉疴似乎成為平臺追趕“時間”攔路虎。
4月10日，有媒體報道稱，各地暫停發放網貸備案登記細則（正文及征求意見稿），網貸備案或面臨延期。
針對上述情況，杭州市金融辦主任王越劍表示，根據銀監會等部門的規定，杭州金融辦已逐步落實很多工作。
“原來的計劃，是要到6月底完成備案。目前，我們還未收到通知。不過，我們工作已經在做了，可準備驗收。” 王越劍稱。
互聯網金融新聞中心了解到，進入4月，網貸備案驗收風暴震蕩于廣州、深圳、重慶之際，可北京卻依然寂靜無聲。
至今為止，北京備案細則仍未正式對外下發。
張華（化名）是北京某平臺負責人。據其表述，此前曾有坊間傳聞，備案細則在今年2月已制定完成。
“可是至今，我們沒有看到政策的影子。”張華稱，除了對違規業務進行調整外，現在只能處在觀望狀態。
2015年12月，《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》對外發布。
張華及團隊開始針對政策規定開始整改大計。
2016年7月，平臺銀行存管正式上線。8月，銀監會等發布了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（以下簡稱“暫行辦法”）。
照著暫行辦法里的內容，張華從頭到尾將平臺業務查了一遍，其中最大變化無外乎是限額。
而對于備案，直到2017年2月，張華才有了概念。“在那之前，也只能叫做合規整改。”
張華記得，那時，北京市網貸行業協會還未更名為北京市互聯網金融行業協會，協會向平臺下發整改通知書，細分下來共計148項規則。
2018年1月，互聯網金融新聞中心獲悉，北京網貸機構驗收標準沒有所謂的細則，而是根據網貸行業1+3規定、《關于做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》（以下簡稱“57號文”）及148項規則。
可在進行細致研究后，張華卻發現，細則中148條內容過于原則化，其中不乏存在自相矛盾的內容。
其中有一條規定是平臺的經營范圍中要有“網絡借貸信息中介”，才能進行備案。
“可是沒有備案，又無法進行變更。”張華稱，“就這樣一直循環下去”。
另備案中部分內容需要借助外部第三方權威機構出具的一些合規性資料的整合提交。
比如律所、會所出具的法律意見書，他們給平臺出具意見書的過程，基本等同于一次IPO的過程。
4月8日，中國政府采購網發布《北京市金融局2018年互聯網金融風險管理經費政府采購項目成交結果公告》，公布了此前發布的競爭性磋商公告招標結果。
前述公告顯示，10家律師事務所和10家專業會計事務所中標，即將參與北京互聯網金融機構現場驗收工作。
“但目前具有這種資格的律所和會所數量有限。”上海某平臺負責人稱，平臺又是集中進行相關性工作。
在部分地區政策尚未明朗情況下，平臺除觀望外，還需要做的就是等待。
“換血”計劃
在金融行業，新興業態的開始，以往監管不會制定復雜又詳細的規則，反之抑制創新的發展。
在形成理清業態的趨勢后，往往監管發布的某項規定，會讓從業者猝不及防。
2018年4月，在網貸平臺擠破頭忙于備案之際，卻在半路殺出了29號文（《關于加大通過互聯網開展資產管理業務整治力度及開展驗收工作的通知》）。
29號文明確，對于網貸機構將互聯網資產管理業務剝離出去，分立為不同實體的，應當將分離后的實體視為原網貸機構的組成部分，一并進行驗收。
而對于承接互聯網資管業務的實體未將存量業務壓縮至零前，監管不得對相關網貸機構予以備案登記。
在互聯網資管新規后一天內，恒大金服等多家平臺均下架相關產品，但產品期限均超過1年。資管業務存量資產消化問題成為平臺備案一大阻力。
事實上，從2016年8月《暫行辦法》下發到如今備案驗收在即，許多平臺仍存在資產超限問題。
財富星球CEO郭新濤表示，對于大標資產，平臺以企業供應鏈資產為主，主要是企業借款還未到期。
“一方面在和企業溝通提前還款，另一方面也會為企業尋找一些銀行、信托等資產接手，可以按要求在備案前完成超額資產清退。”
據證券時報報道，萬盈金融、壹佰金融、人人聚財等平臺陸續啟動了大標清理模式，即對平臺部分超額借款標的進行提前還款處理。
2017年3月，曾以“大標”著稱的紅嶺創投停止發百萬元以上的網貸大標。近日，紅嶺創投更是為了備案暫停債轉，啟動資產資產置換降杠桿。
時隔一年，紅嶺創投董事長周世平披露平臺存量不良資產問題嚴重，經過合作機構合作開發，訴訟拍賣等手段，去年已經回收現金將近20億元，目前仍然有超過50億元的不良資產在處置過程中。
通常來講，平臺都會設立類似“回款回頭率”指標。張華指出，平臺在對大標資產進行處理時，投資者市場觀望情緒很重，很可能選擇終止復投。換言之，平臺或將損失一部分存量客戶。
存管風云
除了存量違規資產消化外，仍有一個問題懸而未決，是銀行存管。
57號文明確，網貸專項整治領導小組辦公室委托中國互聯網金融協會（以下簡稱“中國互金協會”）開展網貸資金存管業務測評，而網貸機構應當與通過測評的銀行業金融機構開展資金存管業務合作。
截至目前，中國互金協會仍未下發存管銀行“白名單”。互聯網金融新聞中心了解到，等待存管銀行“白名單”的平臺不在少數。
“平臺目前也在等待這份白名單的下發，一旦要求下發，我們將依據最新的監管規定同符合要求的存管銀行進行相應地對接工作。”前述上海某平臺負責人稱。
廣東一家網貸平臺負責人直言，按照各地備案整改驗收政策，如果已簽約或者上線的存管銀行并未出現在白名單內，會直接影響平臺能否通過備案。
融360大數據研究院統計數據顯示，截至2018年3月29日，全國共有806家正常運營的網貸平臺上線銀行資金存管系統，占融360監測范圍內正常運營平臺總數的49.03%。
“不過，相對其他平臺，我們并不擔心。”張華稱，去年12月，平臺對接存管銀行曾與其進行溝通，讓平臺對存管相應的業務進行調整。“那時存管銀行負責人稱，銀行正接受銀監會驗收。”
而對于銀行存管屬地化，張華表示，目前，這一規定仍困擾一些平臺。甚至，他聽說過，曾有地區要求存管銀行必須在平臺注冊地所在的片區內。
另在更換存管銀行問題上，從監管層驗收政策上看，會有個性化的調整時間留給平臺。
但張華無奈道，“平臺投資者最關心的不是利率有多高，而是平臺是否拿到了備案。”
時間成本、投資者雙重壓力之下，互聯網金融新聞中心了解到，一些平臺為了能夠避免備案帶來困擾，正從信息撮合平臺向技術服務平臺轉變。
大浪瀝沙之后，郭新濤表示，合規平臺在拿到備案后，相信未來監管會靠存管銀行自動化做常態化監管，如反洗錢、多頭借貸、羊毛黨監控等都能得到很好的控制。
【來言：互聯網金融網】
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