未來銀行如何服務小微金融

近日，創新領域研究機構愛分析發布了《中國小微金融行業報告》（點擊查看報告全文，文末閱讀原文處可下載報告）。報告從小微金融一系列宏觀政策分析出發，重點剖析了小微金融未來4萬億元增量市場特點，并指明創新趨勢在于小微經濟體政府端數據開放和經營場景的在線化。

同時，報告明確指出，城商行、農商行將成為小微金融客群下沉的主力金融機構，并闡明如何構建與小微金融匹配的開放銀行。

01 政策驅動，小微金融未來兩年還有4萬億增量

中國小微經濟體包括小微企業和個體工商戶、自營勞動者、生產性農戶三類，合計數量約3億。但過去若干年內，由于基礎設施不成熟、信貸投放量少，中國小微經濟體處于金融服務相對匱乏的狀態。

因此，供給端是小微金融最重要的驅動力，而其中政策驅動的信貸投向改變，以及數據基礎設施驅動的客群下沉，是兩大核心驅動因素。

政策上，2018年以來落地的銀行監管指標是核心改變因素，“兩增”要求驅動從五大行到地緣性銀行的各類金融機構，加大對小微金融的支持。

普惠型小微金融余額及增量

愛分析預計，2019年全年普惠型小微貸款余額增速在25%，2020年仍能保持20%以上增速。屆時，小微金融貸款余額將達到14萬億元，年增量相當于當前五大行小微金融貸款余額之和。

02 信貸技術有待提升，政府數據開放和場景云化是主要路徑

小微金融信貸技術提升路徑

目前小微金融總體上仍然沒有在第一步的反欺詐環節完全實現突破，這是由于小微經濟體經營相關數據缺失或可信度低。因此，突破反欺詐環節需要用風控邏輯變化或數據基礎設施問題解決。

信貸技術的突破有賴于數據基礎設施的成熟，其中政府數據、小微企業主信用數據和小微企業經營數據是三大支柱。

政府數據因為其覆蓋領域廣闊，理論上數據可以涵蓋幾乎所有小微經濟體各類經營相關數據，包括水、電、交通、稅務等不同維度數據，能還原各類企業生產經營活動。

政府數據打通和開放程度低，稅務數據是近年最大改變。“金稅三期”的建成，配合2015年以來頂層政策推廣銀稅互動，即銀行可以調取小微企業納稅數據，使得銀稅互動類貸款產品快速落地，2017年末小微企業銀稅互動貸款余額已有1,703億，貸款戶數8.9萬戶。

東方微銀作為以稅務數據服務銀行信貸產品的典型案例，入選本次報告。東方微銀基于一套純線上的信貸解決方案，實現企業、金融機構、政府三方信息的高效互聯互通。因此能夠大幅降低信貸業務中的人工干預，提升銀行小微信貸技術，從而實現客戶下沉。

企業經營數據則主要依經營云化滲透，進入2019年，基礎設施逐步成熟，因此基于場景數據的金融服務取得突破。其中，獅橋作為基于經營場景開展金融服務的典型案例，入選本次報告。

獅橋整合商用車全周期多場景價值，解決了小微金融風控難題。在獅橋，IT團隊超過300人，借助人工智能和大數據等先進技術，開發出了以“獅橋在線”、“獅橋有貨”為代表的APP矩陣，覆蓋貸前申請、貸后管理以及物流貨運項目管理等全經營場景。除了線上覆蓋經營場景，獅橋也通過超千人的一線團隊，線下深度觸達卡車司機經營場景。

不同場景線上化滲透程度有差異，其中農村場景是線上化最后的價值洼地，金融滲透首先需要積累人工經驗，輔以數據支持。其中， 積木時代作為服務農村經營類客群的典型案例，入選本次報告。

積木時代借鑒國際上行之有效的IPC模式，并針對國內實際情況進行本地化改良，將實地盡調與線上數據分析結合起來做風控，效果顯著：積木時代成立以來放款超過30億元，小微及涉農的不良率持續控制在1%以下。

03 基于數據，小微信貸產品創新爆發

小微金融反欺詐提升因素

隨著數據基礎設施的逐步完善。不論是擔保貸款還是信用貸款，邏輯上都會逐步回歸小微企業經營預測本身。而抵質押品、企業主信用和企業信用三大因素走向融合，成為企業未來還款能力預測本身的一部分。

數據基礎設施滲透，帶來了經營貸產品的創新，一方面是基于企業主個人信用數據的產品創新，另一方面是基于供應鏈交易數據的供應鏈金融產品創新。

飛貸金融科技作為基于個人信用數據服務銀行經營貸創新的典型案例，入選本次報告。

飛貸金融科技面向小微企業客群研發上線了中國首個全流程線上化處理的經營貸產品，為小微企業提供了“隨借隨還、按日計息、當天放款、抵押高達8成、額度高達千萬的大額融資產品”，并面向金融機構進行經營貸技術輸出。

產品不僅依托對“房”的判斷，更創新性的添加了房產白名單評估機制，使得房子評判的緯度更加豐富。除此之外，還結合了對“人”和“企業”的相關評估維度，通過大數據驗證客戶的整體風險狀況。

供應鏈金融是另一個重要創新領域，網金社作為供應鏈金融創新的典型案例，入選本次報告。

網金社的供應鏈金融領域業務橫跨多個場景，既服務航天航空科技、光電科技、裝備制造以及建筑工程等產業供應鏈金融領域，也服務TMC等服務業供應鏈金融。70%的融資金額在100萬元以下，企業融資成本基本與其在傳統金融機構融資持平。

04 展望未來，三方共建小微金融開放銀行生態

小微金融開放銀行圖譜

小微金融開放銀行包括由上至下三類參與方：數據及場景方，主要是政府和企業經營場景方，以及為其提供數據服務的公司；創新型服務商，模式上既包括同盾科技、天創信用等提供反欺詐、模型服務等的風控服務商，也包括飛貸、大數金融等提供信貸全流程能力的服務商；資金方，核心是銀行，也包括P2P等。

最終，小微金融創新離不開場景。因此，銀行要將金融能力封裝，根據需求嵌入經營生態圈，金融服務將被納入經營生態，成為其中的一部分。這一過程也就是銀行和供應商一同，將金融能力開放到經營場景中，建設小微金融開放銀行生態的過程。

未來，基于場景在線化和數據的成熟，小微金融主流產品將類似信用卡，不再需要人工單筆審核與授信，小微企業按需求支取和使用，能夠有效解決當前小微金融面臨的困境。

來源：36氪 愛分析ifenxi