盡管5G尚未正式大規(guī)模商用，但金融業(yè)探索5G技術(shù)應(yīng)用的步伐越來(lái)越快。

5月31日，中國(guó)銀行5G智能+生活館在北京正式開(kāi)業(yè)，中行方面表示，該網(wǎng)點(diǎn)是銀行業(yè)首家深度融合5G元素和生活場(chǎng)景的智能網(wǎng)點(diǎn)。這并非第一家銀行嘗試在物理網(wǎng)點(diǎn)中引入5G技術(shù)，截至目前，工商銀行、浦發(fā)銀行都已對(duì)外宣布推出5G網(wǎng)點(diǎn)，建設(shè)銀行近日也透露將在今年6月在北京開(kāi)業(yè)3家5G科技無(wú)人銀行，并計(jì)劃年底前在京推出10家5G科技無(wú)人銀行。

近年來(lái)，銀行紛紛加入數(shù)字化轉(zhuǎn)型的潮流中，持續(xù)加大對(duì)金融科技的投入。5G以其高帶寬、低延時(shí)、廣覆蓋的優(yōu)勢(shì)，不僅可使網(wǎng)絡(luò)傳輸大跨步提速，也將催生整個(gè)社會(huì)在商業(yè)邏輯、系統(tǒng)底層架構(gòu)方面發(fā)生變革。不過(guò)，5G技術(shù)的場(chǎng)景應(yīng)用目前仍處在小范圍的嘗試探索階段。對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，將物理網(wǎng)點(diǎn)融入5G元素可以增加客流量日漸式微的銀行網(wǎng)點(diǎn)的人氣和體驗(yàn)感，但金融業(yè)務(wù)要大規(guī)模應(yīng)用5G技術(shù)仍有很長(zhǎng)一段路要走，尤其是金融業(yè)對(duì)安全性要求較高，新技術(shù)大規(guī)模應(yīng)用前仍有不少挑戰(zhàn)需逐一攻破。

融入生活元素 弱化傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)交易屬性

證券時(shí)報(bào)記者5月31日實(shí)地走訪了在北京開(kāi)業(yè)的中行5G智能＋生活館，該網(wǎng)點(diǎn)引入無(wú)人全自助智能服務(wù)，運(yùn)用生物識(shí)別、影像識(shí)別、人工智能、語(yǔ)義分析、VR、流程自動(dòng)化等前沿科技，實(shí)現(xiàn)辦理金融業(yè)務(wù)的無(wú)人化和智能化，無(wú)需工作人員協(xié)助，客戶可以借助面部識(shí)別技術(shù)無(wú)卡、無(wú)證辦理業(yè)務(wù)。

從記者的親身體驗(yàn)看，該網(wǎng)點(diǎn)除配備了常規(guī)的提供個(gè)人金融業(yè)務(wù)的智能柜臺(tái)機(jī)、智能機(jī)器人外，與常規(guī)的經(jīng)智能化改造的物理網(wǎng)點(diǎn)最大的不同在于搭建5G網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，運(yùn)用于全球?qū)＜疫B線、遠(yuǎn)程客服等場(chǎng)景中。如網(wǎng)點(diǎn)中專門設(shè)置了一個(gè)封閉的區(qū)域用于服務(wù)理財(cái)VIP客戶，客戶在門口經(jīng)面部識(shí)別技術(shù)自動(dòng)識(shí)別后，可進(jìn)入理財(cái)室借助智能設(shè)備自助辦理各類金融業(yè)務(wù)，理財(cái)室還利用5G網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行高清視頻傳輸，隨時(shí)連線中行海內(nèi)外分行及證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)專家，實(shí)現(xiàn)一對(duì)一實(shí)時(shí)服務(wù)，提供全球化資產(chǎn)配置建議。

“5G技術(shù)現(xiàn)在應(yīng)用最多的，就是大容量、低延時(shí)的遠(yuǎn)程信號(hào)傳輸。該網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)用5G技術(shù)實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)全球?qū)＜疫B線，主要是想發(fā)揮中行國(guó)際化的優(yōu)勢(shì)，為客戶辦理跨境資產(chǎn)配置、跨境開(kāi)戶、子女留學(xué)等跨境金融服務(wù)。”中行渠道與運(yùn)營(yíng)管理部智能網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)主管張巖對(duì)記者表示。

此外，值得注意的是，銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)改造的一個(gè)主流趨勢(shì)是，將生活、社交元素和場(chǎng)景嵌入網(wǎng)點(diǎn)，改變傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)辦理金融業(yè)務(wù)的單一功能。中行該網(wǎng)點(diǎn)之所以命名為“5G智能+生活館”，是因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)除聚焦智慧、數(shù)字化的金融服務(wù)外，也融入了AR試穿購(gòu)物、VR看車購(gòu)車等生活元素。“我們希望改變網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)形態(tài)，弱化傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)交易處理的屬性，突出定制服務(wù)、產(chǎn)品體驗(yàn)、社交互動(dòng)的屬性，探索如何讓客戶再次回到銀行物理網(wǎng)點(diǎn)，體驗(yàn)銀行最新應(yīng)用的金融科技。”張巖稱。

未來(lái)5年 銀行業(yè)“群雄爭(zhēng)霸”分水嶺

近年來(lái)，銀行紛紛加入數(shù)字化轉(zhuǎn)型大軍，持續(xù)加大對(duì)金融科技的投入和應(yīng)用。正如銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清近日指出，如今所有金融科技公司都與大中型銀行結(jié)成了合作伙伴關(guān)系，其它銀行也大力發(fā)展金融科技，與科技公司在資金籌集、賬戶開(kāi)立、支付結(jié)算、普惠金融等方面開(kāi)展全方位的合作，效果十分顯著。“金融科技在中國(guó)發(fā)展迅速、應(yīng)用廣泛，處于世界領(lǐng)先地位”。

中行副行長(zhǎng)吳富林31日表示，“科技引領(lǐng)”居于中行發(fā)展戰(zhàn)略之首，對(duì)此中行提出“1234”的實(shí)施路線，即：一個(gè)主軸，打造數(shù)字化銀行；兩大架構(gòu)，構(gòu)建集團(tuán)企業(yè)級(jí)業(yè)務(wù)架構(gòu)和技術(shù)架構(gòu)；三個(gè)平臺(tái)，搭建云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能三大技術(shù)平臺(tái)；四個(gè)領(lǐng)域，聚焦業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展、業(yè)務(wù)科技融合、技術(shù)能力建設(shè)、科技體制機(jī)制轉(zhuǎn)型四大領(lǐng)域。

不論是趕鴨子上架還是主動(dòng)擁抱，銀行進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型都是一場(chǎng)不得不做的自我變革。麥肯錫中國(guó)金融機(jī)構(gòu)咨詢業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人曲向軍曾對(duì)證券時(shí)報(bào)記者表示，全球銀行業(yè)正在邁入第四個(gè)重大發(fā)展階段——數(shù)字化時(shí)代。如果數(shù)字化沖擊如我們預(yù)期，且銀行不采取任何應(yīng)對(duì)措施，那么全球銀行的凈資產(chǎn)收益率（ROE）將從現(xiàn)在的8%-9%跌至2025年的5.2%；銀行業(yè)若能夠把握好提升數(shù)字化生產(chǎn)力的機(jī)遇，則到2025年可捕獲3500億美元的機(jī)會(huì)。

麥肯錫的報(bào)告中也指出金融科技的七大重點(diǎn)投資領(lǐng)域：第一，零售銀行，尤其是為零售客戶提供數(shù)字化的新型銀行信貸、信用卡等服務(wù)；第二，中小企業(yè)金融，包括P2P企業(yè)貸款平臺(tái)、中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)、數(shù)字現(xiàn)金管理系統(tǒng)以及貿(mào)易融資平臺(tái)四大業(yè)務(wù)模式；第三，資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)，主要應(yīng)用于交易軟件、數(shù)據(jù)分析及投資銀行服務(wù)；第四，支付，包括移動(dòng)支付、國(guó)際匯兌、移動(dòng)POS設(shè)備以及支付處理四大創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式；第五，財(cái)富管理，包括智能投資理財(cái)顧問(wèn)、社會(huì)責(zé)任投資、眾籌以及跨區(qū)域投資等新模式；第六，保險(xiǎn)科技，涉及車載信息服務(wù)、社交整合、物聯(lián)網(wǎng)及聯(lián)網(wǎng)設(shè)備以及事故預(yù)防；第七，基礎(chǔ)設(shè)施技術(shù)與運(yùn)營(yíng)，主要應(yīng)用包括區(qū)塊鏈技術(shù)、基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)管理以及人工智能化的運(yùn)營(yíng)推動(dòng)更便宜、更高效的數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施架構(gòu)。

“國(guó)內(nèi)的銀行也已經(jīng)開(kāi)始積極嘗試數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但實(shí)踐效果喜憂參半。未來(lái)5年將是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)群雄爭(zhēng)霸的關(guān)鍵分水嶺。相信只有那些真正將數(shù)字化與創(chuàng)新融入基因的銀行，才能在新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下脫穎而出，立于不敗之地。”曲向軍稱。

銀行應(yīng)用5G三大挑戰(zhàn)

實(shí)際上，5G只是繼大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈后，銀行探索應(yīng)用的另一項(xiàng)技術(shù)。盡管已有多家銀行對(duì)外宣布推出5G網(wǎng)點(diǎn)，但目前仍處于小范圍應(yīng)用的摸索階段。

“銀行多年以前就在進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)的智能化改造，自助機(jī)器等硬件設(shè)施的配置并不難，設(shè)備程序應(yīng)用等軟件支撐才是關(guān)鍵，尤其是其反應(yīng)速度和運(yùn)用的便利程度是客戶體驗(yàn)的核心。”北京一銀行業(yè)人士對(duì)記者表示，目前銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋5G網(wǎng)絡(luò)，更多的是利用其寬帶提速的性能進(jìn)行業(yè)務(wù)信息傳輸，應(yīng)用場(chǎng)景并不多。

工行北京分行方面也表示，其在近日推出的首個(gè)5G網(wǎng)點(diǎn)，主要是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)通過(guò)高速5G網(wǎng)絡(luò)承載。在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)組建5G網(wǎng)絡(luò)，將網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)流量切換至5G，網(wǎng)點(diǎn)柜員辦理業(yè)務(wù)可用帶寬提升了10倍以上。

建行相關(guān)負(fù)責(zé)人也對(duì)證券時(shí)報(bào)記者表示，銀行應(yīng)用5G技術(shù)也存在多方面挑戰(zhàn)：首先是技術(shù)的成熟度。例如，5G網(wǎng)絡(luò)切片技術(shù)的具體實(shí)施方案尚不成熟，無(wú)法評(píng)估其對(duì)金融行業(yè)應(yīng)用的支持力度。

其次是安全。金融行業(yè)對(duì)安全性的要求較高，而5G帶來(lái)的海量數(shù)據(jù)連接，對(duì)數(shù)據(jù)安全和網(wǎng)絡(luò)安全都提出了較大的挑戰(zhàn)。據(jù)了解，建行5G無(wú)人銀行為了保障數(shù)據(jù)安全，搭建了5G網(wǎng)絡(luò)專用數(shù)據(jù)通道，將重要業(yè)務(wù)加密傳輸。

最后，在業(yè)務(wù)方面，目前基于5G技術(shù)的應(yīng)用場(chǎng)景尚在探索中，尤其是要尋找與4G有本質(zhì)差異的場(chǎng)景，能夠提升用戶體驗(yàn)的場(chǎng)景，才能保證業(yè)務(wù)形態(tài)的持續(xù)發(fā)展。

不過(guò)，即便“銀行＋5G”還存在多方面挑戰(zhàn)，但確定的是，銀行會(huì)進(jìn)一步加大對(duì)5G應(yīng)用的探索。工行北京分行相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)證券時(shí)報(bào)記者透露，該行初步定于年內(nèi)加速推出一家基于5G技術(shù)的無(wú)人銀行。工行將加快推進(jìn)5G技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用落地工作，重點(diǎn)研究5G與大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等前沿技術(shù)融合，將5G的三大技術(shù)優(yōu)勢(shì)與支付、投資、理財(cái)、普惠金融等金融服務(wù)場(chǎng)景充分結(jié)合。

【來(lái)源：證券時(shí)報(bào)                作者：孫璐璐】